我媽讓我爸去郵局存錢，到那我爸就買了這個，每年2萬5年，到第六年要拿出來時候，根本拿不出來，說你買的是保期終身的保險，得你死了才能拿出來，或者癱床上那種病，如果你第六年死了你能得到10萬零6000。。。后來我爸去了趟總部西直門那邊，取出94000來，等于每年存2萬才給他們用6年，最后虧損6000。。。反正你看看保險期限就行，要是終身就別買，你那個5年只是繳存期限，如果你不要這錢了，就跟他耗著等你過幾十年死了，或許能多拿一點錢，估計不會的，這個保險公司已經(jīng)改過名字了。你上網(wǎng)搜搜吧。一定要警惕。。。。。

這個我覺得我可以回答，因為我老婆正好買了這款保險!6年前我媽去郵政存錢，卻被推薦到大廳賣賣生命人壽保險(現(xiàn)在被富德收購了)的那里去了，許諾每年存一萬，連存五年就可以拿出來了，每年還有分紅，再存5年就可以分到一萬多到兩萬的分紅了。今年不知道怎么放出風(fēng)，說保險公司要倒閉了，嚇得我媽趕緊退出來了，總共退了50500的樣子，整整6年才500來塊的分紅!!!我媽沒和我商量，也不是我老婆本人去退的保，但是居然退掉了。。。所以說保險就他媽是個坑貨，說白了就是騙子!以上是千真萬確的，老婆的保單我存了影像，所以我敢對我所寫的負(fù)法律責(zé)任!

朋友們好！標(biāo)題中有一個原則性的認(rèn)識，需要糾正！依題所述，應(yīng)該是保險理財產(chǎn)品！而不是存款儲蓄，因此絕不能說，”每年存1萬存三年”！存款是銀行存款儲蓄專用名詞！不能用在其它

任何理財產(chǎn)品！很明確的講：五年后取出3萬本金，有相當(dāng)大的保證！另外的5000元作為投資收益，是預(yù)估的，浮動的，國家也不允許承諾！

下面給朋友們具體分析一下：

首先標(biāo)題所述，可以理解為：每年投資1萬，購買保險理財產(chǎn)品連續(xù)投三年！總共投入3萬，再過兩年，也就是滿五年后可以得到3萬5仟元，其中3萬本金5000收益！

從理財收益的角度來評估：

第一收益較低！以其他理財產(chǎn)品為例，一年期銀行結(jié)構(gòu)性理財，年收益最低約5%第一個1萬等于存了五年！收益2500第二個四年收入2000，第三個三年1500，合六千！明顯高于該產(chǎn)品！因此從收益的角度看，該產(chǎn)品，不突出！甚至低于其它理財產(chǎn)品！

第二，從流動性看，無論是銀行的理財產(chǎn)品，還是貨幣基金都比較靈活，期限一般不超一年，有些可以隨時支取！該保險產(chǎn)品的流動性不佳！

第三，從安全性看，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的安全性非常高，風(fēng)險等級與銀行存款持平，為R1屬謹(jǐn)慎型！貨幣基金的風(fēng)險等級約在R2屬穩(wěn)健型！該產(chǎn)品的風(fēng)險等級，憑經(jīng)驗估計應(yīng)該在R2-R3，也就是穩(wěn)健或平衡性產(chǎn)品，安全性不突出！

第四，從收益的穩(wěn)定性看！結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，貨幣基金收益穩(wěn)定，有些甚至日結(jié)！收益投入可以視為滾動投資，也就是咱老百姓講的小驢打滾兒！而該產(chǎn)品，五年后一次性返還本金和收益，且收益浮動不固定！顯然，穩(wěn)定性不如其他產(chǎn)品！

第五，金融行業(yè)的周期看，目前正處于全球性加息周期，利息隨時有可能上調(diào)甚至連續(xù)上調(diào)！因此五年時間，的確有待磋商！

第六，但也應(yīng)看到該產(chǎn)品有一些方面的優(yōu)勢，如投入為每年1萬，對于無法一次性拿出3萬元投資金的朋友來講，減輕了負(fù)擔(dān)！同時保險理財產(chǎn)品一般都有一定的保險功能！標(biāo)題中未談，暫不做具體介紹！

總言之，如果單純從理財?shù)慕嵌葋砜丛摦a(chǎn)品，拿回本金問題不大，但5000元的收益，國家不允許作承諾！與其后理財產(chǎn)品相比不突出，五年之后如何難以估算！優(yōu)勢是，減輕了一次性的投資負(fù)擔(dān)，同時有可能有一定的其后方面保障！

許多朋友都購買過，或持有保險理財產(chǎn)品，有豐富的經(jīng)驗，歡迎和朋友們分享，共享多贏！

2016年自己曾和富德生命人壽打過交道，因此對在銀行賣的保險產(chǎn)品覺得不靠譜！

家里老人于2011年在我們當(dāng)?shù)卣猩蹄y行被客戶經(jīng)理誘騙買了富德生命人壽的保險，期限五年。買保險的事之前老人一直沒有提過，直到第四年我們才知道。這是一款分紅型保險，四年間從未收到過保險公司關(guān)于分紅方面的信息，通過銀行朋友了解，這款保險到期后收益應(yīng)該很低，由于保險未到期，如果找保險公司要求退保必定要有本金上的損失。

2016年保險到期，果不其然，所得保險收益連當(dāng)期銀行五年期定期存款利息的一半都不到。據(jù)老人回憶，之所以購買該款保險，當(dāng)時銀行的客戶經(jīng)理告訴他：這款保險很合適，除了能保證銀行定期存款利息外還另有分紅，至于分紅收益是多少是不確定的，要看保險公司的情況。

在替老人維權(quán)的過程中我們主要還是針對銀行的銷售人員，期間也接觸過富德生命人壽的工作人員，從銀行方面了解到這家保險公司已經(jīng)撤出了招商銀行，也就是說招商銀行已經(jīng)不再售賣該公司的保險產(chǎn)品，究其原因就是收益極不理想，讓客戶找回來的太多！

在售賣保險的過程中，老人之所以購買保險完全基于對銀行的信任，而銀行相關(guān)銷售人員在銷售過程中沒有告知保險收益的最壞一面（分紅有可能不及銀行定期存款利息），侵害了金融消費者的知情權(quán)。對于保險合同上的條款，由于字體小，表述太專業(yè)老人既看不清也看不太懂，雖然事后有客服回訪詢問是否看過保險條款，老人也是在錄音中如實回答“未看過”！

這件保險維權(quán)案例在銀行和保險公司協(xié)調(diào)過程中以保險公司按當(dāng)期五年的存款利率賠付而告終。事后和銀行朋友聊起來銀行賣保險產(chǎn)品的事，他們說保險公司在保險銷售初期會給銀行員工培訓(xùn)要售賣的保險產(chǎn)品，基本都是該款保險的好處，收益多么高，甚至場面到了熱血沸騰，不買就會吃虧的地步！

如果需要買保險，我只會去保險公司，看過保險合同后根據(jù)自己的需求購買，銀行賣的保險產(chǎn)品不會買，太不靠譜了！

富德生命人壽

我們這里郵儲銀行也代理富德人壽的這款產(chǎn)品，您買的是富德人壽“金典人生終生壽險”，我也曾在郵儲銀行被推薦過這個產(chǎn)品，回去之后仔細(xì)研究了一下這個產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)其實并不合適。

富德人壽“金典人生終生壽險”與郵政儲蓄銀行的關(guān)系和產(chǎn)品細(xì)節(jié)，值得買嗎？我把我了解到的這款產(chǎn)品的具體情況跟大家說以下。

首先，為什么保險公司的產(chǎn)品會在銀行出現(xiàn)？

銀行的主要收入來源是存貸差，但是實際上銀行也是可以代理保險公司的產(chǎn)品的，只要取得相關(guān)牌照就可以了。

近幾年銀行攬儲不樂觀，“存貸差”利潤低，且存在較大的貸款風(fēng)險，而對于銀行而言，代理銷售保險公司的壽險是“無本萬利”的，一方面每銷售一份保險，銀行和推銷人員都能獲得保險公司的提成；另一方面，即使儲戶買了保險，這部分錢也不會流入保險公司，因為大部分保險公司都會與銀行簽訂資金保管協(xié)議，儲戶的錢最終還是流入了銀行，銀行相當(dāng)于“變相攬儲”了。

再者，為什么在銀行賣保險的不是保險公司的人，而是銀行自有員工？

前幾年我在銀行經(jīng)常遇到保險公司人員駐點銀行，儲戶剛一進(jìn)門這些業(yè)務(wù)員就會圍上去推銷，在一定程度上擾亂了銀行正常工作秩序，而且有“越俎代庖”之嫌。

為了改變這一亂象，2010年銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，“通知”明確要求商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。

但是銀行又不愿意舍棄代理銷售保險的這塊“大蛋糕”，所以自此之后該項業(yè)務(wù)就由銀行自有員工來親自推銷了，實際上還是“換湯不換藥”，而且在一定程度上還增加了保險產(chǎn)品的“可信度”。

第三，言歸正傳，我們來說一下提問者所說的富德人壽“1年存1萬，連續(xù)存3年，合計存3萬，5年后取回本息35000”，這到底是什么產(chǎn)品？

上文說了本人也在郵儲被推銷過該款產(chǎn)品，所以事后也研究了一下：

簡單介紹下吧：

“金典人生終生壽險”本質(zhì)是分紅型理財產(chǎn)品，是富德人壽主打產(chǎn)品，銷售方式正是銀行代理線下銷售；

70歲前均可投保，可選3年、5年、10年三種繳費方式，3000元起投；以每期投2萬，連續(xù)投三年為例，銀行代理點給出的利息收益見下圖：

第四，弄明白了這款產(chǎn)品到底是“何方神圣”了，我們再來看“靠譜嗎”？我們從兩個角度進(jìn)行分析，一是利息收益角度，二是保險保障角度：

• 1.利息收益角度

上面的介紹圖是以每年投2萬為例的，提問者是每年投1萬的，所以我們類比下就知道每年投1萬，每年能獲得的利息是多少：

第一年交1萬，預(yù)期收益412萬元；

第二年交1萬，預(yù)期收益824萬元；

第三年交1萬，預(yù)期收益1236元；

第四年不用交，預(yù)期收益1236元；

第四年不用交，預(yù)期收益1236元；

滿期后預(yù)期收益4944元。

如果按照這種投資方式，用著3萬塊錢在郵儲銀行做定期存款能獲得多少利息呢？

第一年存一萬，5年后收益：1萬*3.44%*5=1720元；

第二年存一萬，4年后收益：1萬*3.84%（按郵儲3年利率算）*4=1536元；

第三年存一萬，3年后收益：1萬*3.84%*3=1152元；

存在郵儲，5年獲得利息4408元。

所以，如果單從收益角度講，實際上富德人壽這款產(chǎn)品收益相對要高500多塊錢，原因是在于富德采取的是復(fù)利計算方式，而郵儲定存是單利計算。

• 2.保險保障角度

雖然屬于分紅理財產(chǎn)品，但是該產(chǎn)品的一大重要作用是大病保障，這是銀行存款所不具備的：

但是它的保障作用是什么呢？很遺憾，保險責(zé)任只保身故和全殘，說白了就是除非死亡或者全殘，一般的大病小病不在保障范圍內(nèi)..........

所以，綜合利息和保障，你愿意存到銀行還是買這個保險？

第五，如何退？有無本金損失？

如果看了上文之后你覺得不合適，那可能就想到了如何退保，退保會不會損失本金這兩個問題：

首先，辦理保險產(chǎn)品一般都有一個“猶豫期”，該產(chǎn)品也不例外，如果覺得不合適可以在15個自然日內(nèi)退保，本金不會損失：

第二，如果過了猶豫期還想退保，那么可能會有一定的本金損失，至于損失多少取決于當(dāng)時合同是如何劃定的；

第三，如果銀行工作人員在向您推銷該款產(chǎn)品的時候有夸大宣傳或者夸大承諾的情況，如果您有音頻證據(jù)可以向銀保監(jiān)會投訴，如此一來也可以在不損失本金的情況下完成退保。

結(jié)語

您也可能會擔(dān)心富德人壽的經(jīng)營是否穩(wěn)定，會不會出現(xiàn)“破產(chǎn)”等情況，實際上按照法律法規(guī)來講，即使出現(xiàn)破產(chǎn)的情況您也不會有什么損失，因為根據(jù)《中華人民共和國保險法》第八十四條的規(guī)定，“經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，被撤銷或宣告破產(chǎn)前，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金都必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司”。另外《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條也明確規(guī)定：“保險公司如果申請破產(chǎn)，要經(jīng)過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的同意，保監(jiān)會同意后保險公司或者其債權(quán)人才可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算。”

也就是說保險公司即使破產(chǎn)也要經(jīng)過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的同意，不得隨意破產(chǎn)；而且對于經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司而言，其壽險必須轉(zhuǎn)移給其他有資質(zhì)的保險公司。所以購買的理財型保險大概率是不會存在損失的。

對此，大家怎么看？歡迎留言交流。

碼字不易，給點個贊、點個關(guān)注吧。

一點都不靠譜，我們村讓坑了半個莊子，

人壽的營業(yè)員跑建設(shè)銀行里面在大廳站著，也穿的和銀行差不多的服裝，在那一站分不清是，銀行的還是保險公司的。

一看有人進(jìn)銀行去，立馬迎上來，口似抹蜜，把你忽悠的一愣一愣的，一般的都是大美女的多。我是個大老爺們，一點抵抗力沒有，乖乖的把錢交給人家了，后來回到村子里一說，都和我一樣，明明去銀行存錢的，結(jié)果都買了保險，六年后，到期了，去取錢，取不出來了，凈事，一生氣，賒本也得取出來，賒錢也不能在這，人獸，的保險公司存錢讓他們營利。結(jié)果賒了幾千吧。

感覺銀行的人肯定知道，他們是不是一伙的呢？最少是睜一只眼，閉一只眼吧！大家伙說是嗎？

這個是最坑人的，我們是親身經(jīng)歷的，他呢專門在郵政儲蓄銀行這樣誘導(dǎo)人，我爸爸2015年年底存了8萬元，說三年期限取出11萬！不幸的是16年2月生病需要用錢治病說是取不出來，結(jié)果父親4月就去世了，又去取錢還不能取說。讓等到到期再取，結(jié)果18年到期去取錢，又讓父親的所有繼承人簽字，沒把人累死結(jié)果取出來只有本金，8萬元在他們那里放了三年一分利息都沒有，在父親需要這筆錢治病的時候都沒能用上，太坑人了！

作為銀行人，對這種行為感到厭惡！

首先，這是一個保險產(chǎn)品，并不是存款。有的銀行特別喜歡這樣干，把保險當(dāng)成存款給客戶推薦，騙客戶說這是定期。我在工作當(dāng)中有很多客戶給我吐槽，存了以后要用錢，取又取不出來，有的可以取，但是要給違約金，結(jié)果存了一兩反而本金還少了。

其次，按照規(guī)定，保險公司的經(jīng)辦人現(xiàn)在是不能夠在銀行大廳內(nèi)銷售保險產(chǎn)品的。

再次，保險也有很多種類，這里不一一贅述。期繳，躉交，分紅型等等等等。

最后，再給大家算一下，這個保險產(chǎn)品的收益到底有多少。有按照我們行的定期利率來對比計算，各行利率不一樣哈?？聪聢D:

從上圖看出，其實這款保險的收益率還沒有定期高，可能只是多了幾個可有可無的保險附加。如果想要收益高，還不如買理財。

所以，我一直給我的客戶說的，想要保險保障，請買專項保障的保險產(chǎn)品，如果想要穩(wěn)定，請存定期，如果想要收益高，請買理財。當(dāng)然，如果想要搏高收益的，自動忽略我說的，可以足球反著買，別墅靠大海！

1.這是一款保險產(chǎn)品，不是銀行存款，只是銀行代銷，而且現(xiàn)在銀行也沒有保險公司的工作人員在推銷，國家已經(jīng)不允許保險公司人員進(jìn)駐銀行，都是銀行工作人員在推銷，有提成的。

2.保險銀保產(chǎn)品收益率肯定不算高，都比不上銀行理財類，如果你看中受益，遠(yuǎn)離它；如果你只是想強(qiáng)制儲蓄，可以考慮，因為不到期取不出來，提前退保損失不小。

3.在銀行存款一定要注意不要聽工作人員忽悠，看看自己簽字的是什么內(nèi)容，如果是老人，那就打定主意要存折，不是存折的一律不要。

銀行的存款靠譜，保險我不會去碰他，口碑不好。按一年存一萬，連存三年，滿五年本、息付三萬五，這個利率還可以，約合4.166%/年，不可取的是連續(xù)三年同月同日存入一萬元。制約著你。

現(xiàn)在的農(nóng)商村鎮(zhèn)，地方銀行三年定期都在4%以上，且隨時存，50元起步。我鄰居到人民銀行去打聽過，村鎮(zhèn)銀行在人民銀行存有儲備金，一個人名下本息不超過50萬元在村鎮(zhèn)銀行倒閉情況下都能付給你，村鎮(zhèn)銀行還有銀監(jiān)會監(jiān)督著，也不會倒閉。

可以用Excel表格的XIRR函數(shù)計算一下，年化收益率為3.91%。這個收益率還可以。

但是五年的時間太長了，中途很可能出現(xiàn)一些需要用錢的時候，或者保險公司會有一些變故，導(dǎo)致會提前取出，利率會損失很嚴(yán)重。

存款不但要看利率，還要參考變現(xiàn)能力，也就是流動性，沒有流動性利率是要打很大折扣。

因此這個保險還不如買國債，十年期國債也有3.幾的利率。國債每半年或一年發(fā)放一次利息，需要的時候還能進(jìn)行變現(xiàn)。

你這所說的就是銀保產(chǎn)品，就是銀行售賣的一種理財保險，本質(zhì)還是保險，根本就不是儲蓄。所以很多銀行工作人員，特別是郵政的工作人員，經(jīng)常會把保險說成儲蓄，而且還會說同樣是儲蓄，這個儲蓄利率更高，很明顯就是混淆視聽，屬于隱瞞欺騙。

儲蓄這東西，是你的錢，只不過借給了銀行用，因此儲蓄最大的特點就是靈活存取，哪怕是定期儲蓄，仍然可以隨時取出來，只不過利率低點而已。

但是保險不一樣，很多保險業(yè)務(wù)員都會這么跟你說，保險是商品，是你拿錢購買的保險公司的保險產(chǎn)品，所以這筆錢是屬于保險公司的了。這回或許各位應(yīng)該能明白，為什么買保險容易，賠錢難，因為買保險你是給保險公司送錢，誰不想賺錢？但是賠錢你是在找保險公司要錢，誰會給你？

所以可以看出，如果是儲蓄，你隨時把錢取出來都可以，但是保險就不行了，必須要滿合約期以后才能取，否則你只能損失本金。就比如我自己，入職的時候為了完成業(yè)績買了一份年交5000的保險，交20年，但是我交了一年就退了，才退300塊錢左右。

那么回歸正題，富德生命的這份保險到底靠不靠譜，我可以很明確的告訴你，靠譜，非?？孔V，而且如果你繳滿3年，5年以后真能拿出3萬5。畢竟定期存款5年，3萬利率也有3000多塊錢，這還是在你的錢能隨時拿出來的情況下。而你買的這款保險，5年之內(nèi)是拿不出來的，不管你怎么求情都拿不出來，因此額外給5000的利息并不高。

但是難就難在，你如果所有的家底就30000塊錢，你如何保證這5年內(nèi)不需要這30000塊錢？我都不敢保證我5年內(nèi)這些錢用不上，如果用上了，我又拿不出來，怎么搞？關(guān)鍵一點是，5年內(nèi)你是不能取出來的，一分都拿不出來，如果你拿出來了，相當(dāng)于你這錢送給保險公司了。不拿，急用錢，拿，拿不了那么多錢，你說你是拿還是不拿？

但是如果你說你家里不止這30000塊錢，這點錢只是你一個月的工資的，那么你完全可以存進(jìn)去，畢竟對你個人沒有任何影響。

因此別聽那些銀行工作人員跟你吹牛P說利率有多高多高，到期了給你多少多少錢，反正都是存錢，存?zhèn)€利率高的，存的多賺的多，讓你的錢生錢。利率那么高你問問他自己買了沒？

保險公司不是傻子，賺的錢還要發(fā)工資，哪還有錢給你？

保險產(chǎn)品都說的收益比較高，但有上下限，業(yè)務(wù)人員給客戶介紹時，往往只說上限，不說下限，到期后收益為下限的較多，還趕不上銀行同期利息，最好結(jié)合一往同類產(chǎn)品收益比較一下，再確定是否辦理。

銀行的保險理財特點是騙！往小說是欺騙，變相剝削顧客財富，往大說是金融詐騙，工作人員說的天花亂墜。拿到的合同上面什么收益承諾都沒有！等到期了一看，良心的給了你定期存款差不多收益！坑爹的比活期收益強(qiáng)一點！

我有事實依據(jù)的，我自己父母，老丈人都上過這個當(dāng)！

保險產(chǎn)品用來保障意外風(fēng)險都是靠譜的，你非得把它當(dāng)成投資理財產(chǎn)品，指望著賺錢就不太靠譜了。

比方說重疾險，投入一部分小錢，一旦得了重大疾病，治療費用動輒幾十萬，保險賠付就可以很大程度上給投保受益人及其家庭減輕治療花費方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

又比如機(jī)動車保險，一年投個三千五千的，萬一出個事故需要花費幾萬幾十萬，這個費用都有保險公司出。

說到保險的理財功能，可能就是見仁見智。結(jié)合保險功能的理財，主要目的還是保障，不是資產(chǎn)增值。

比如題主所說的這款產(chǎn)品，投資獲益周期五年多，其實際的年化收益率只有3.92％。

這個收益率，低于大多數(shù)貨幣基金，也低于市場上比較多見的三年定期存款利率4％、五年定期存款利率5％，很明顯不劃算。

保險就是保險，是保障意外的，最好不要把它當(dāng)成投資理財產(chǎn)品看待。一句話，保險理財產(chǎn)品不是普通老百姓的菜，中等收入家庭作為資產(chǎn)配置可以考慮，但是也不要對收益率有過高的期望值。

買過富德生命人壽的產(chǎn)品，前提條件是必須到期了才能取，到期了利息沒問題。

我不認(rèn)同說富德生命人壽是一家沒有信譽的保險公司，如果說富德騙人，那么我請問，平安，中國人壽，太平洋，這幾家成立了幾十年的老公司騙不騙人呢，何況富德生命人壽是00后的公司，據(jù)了解，現(xiàn)在的富德生命人壽產(chǎn)品不說是，數(shù)一，數(shù)二吧，最起碼競爭也是很厲害的，不能上去就說那家公司不好，這樣很不禮貌，富德理賠最棒了

我老爹與這如出一轍，被建行內(nèi)穿制服的忽悠糊弄買了5年期的，每年存3萬，連存5年，到第六年到期的一款新華保險。到第六年去取結(jié)果成了十年期的，現(xiàn)在取只夠保本，因用錢需取，再說也不信任了，不能再擔(dān)心五年，就取了，共153600多元。新華保險呼和浩特支公司你們要臉不，為拉業(yè)務(wù)糊弄老人，工作人員用欺騙手段賣保險，現(xiàn)在我們都不去建行辦業(yè)務(wù)了

首先，要看你對這個收益滿不滿意，如果滿意的話，就要看合同了，是5年到期后退?，F(xiàn)金價值是35000還是預(yù)期收益是35000，后者有可能會低于實際收益，有浮動；

其次是我個人的看法，買這個還不如買銀行的大額存單，三年期的4.18%，這樣的保險，名為保險，實際保險的功能基本沒有，到時候有意外發(fā)生，又會有人說“保險這也不賠，那也不賠”，沒啥意義

富德生命人壽是保險公司，這可能是一款在郵政儲蓄代銷的保險理財產(chǎn)品。在回答是否靠譜前，我們先要明確自己的需求是什么？是想用保險做保障？短期存款？理財賺錢？脫離需求談產(chǎn)品是不合適的。

想保障，選擇純保障類保險產(chǎn)品；想理財，結(jié)合長期目標(biāo)（養(yǎng)老、教育）計算出缺口，根據(jù)不同的風(fēng)險承受能力選擇基金定投+年金類理財產(chǎn)品組合；短期存款，需要考慮現(xiàn)金流，結(jié)合資金使用時間選擇對應(yīng)的理財產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品需要連續(xù)存三年，每年一萬，第5年可取35000，也就是說本金是3萬，利息是5000，需要看合同中是否明確了收益率或者寫明了現(xiàn)金價值，如果是分紅型，則是不保證的，只有白紙黑字寫進(jìn)合同的才是有保證的。如果這筆錢5年內(nèi)需要用到，只能以退保的形式取現(xiàn)，會存在虧損。

我們在選擇某一款理財產(chǎn)品前，需要考慮現(xiàn)金流、資金使用時間、收益率預(yù)期、風(fēng)險承受能力，只有當(dāng)這款產(chǎn)品符合我們目前的財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力，能持續(xù)供款，堅持到可以取的那天，收益是固定寫進(jìn)合同的，產(chǎn)品是安全可靠，有國家監(jiān)管的，那么這款產(chǎn)品就是適合我們的。

這種所謂的存款理最大收益是5.3%每年，最低2.5%，而5年期銀行存款利率在4%；這種所謂的”存款"實際上是一種被包裝成存款的分紅險，是一種套路；

1，分紅險的保證的回報率在2.5%左右，低于銀行定期存款4%；

我老婆也買了一份類似的分紅險，每年繳費6萬，繳費10年，從第11年開始，每年可以領(lǐng)取36000到50000，一起可以領(lǐng)25年，簡單的算下，就是繳費60年，最終最多可以領(lǐng)125萬，回報超過100%，是不是很讓人心動呢？其實這些保險經(jīng)紀(jì)不會告訴你的是，投資時間超過了35年，最多每年領(lǐng)5萬，而最少是36000，且他們保證的只有36000，也就是說，實際保證的年收益是2.4%，而5年期的銀行存款利率最高可以達(dá)到4.8%。

我相信那那所謂的存款其實是一種分紅險，連續(xù)存3年，第5年可取3.5萬，毫無疑問這個是最高收益，真正被保證的收益是2.4%，也就是說你在第5年最低可以取32000人民幣，最高可以取35000，而所謂的保險經(jīng)紀(jì)人不會告訴你，正常情況下銀行的存款4%，可以獲得33763；

2，從流動性上看，這個保險遠(yuǎn)不如銀行存款；

我們都知道的是，銀行存款無論是定期還是非定期，在急需的時候是可以提前支取的，并不會損失本金，比如存5年，需要提前支取的，可能存的那一段時間是按照活期或者通知存款來計算利率，總之不會導(dǎo)致虧損；

但如果買入的是分紅險，在第一年想提前支取的話，損失可能超過90%，我老婆買的那份分紅險，如果在第一年退保，損失是90%，第二年是80%，逐次類推，也就是說10年內(nèi)任何時候需要資金的時候都只能承受重大損失。我相信富德的分紅險是一樣的情況，在5年時間內(nèi)任何時候推出都會損失本金。

3，分紅險實際的回報，達(dá)不到宣傳的最高，也比保證的最低的略高；

實際上的分紅險的回報會比2.5%稍微高點，但絕對達(dá)不到宣稱的5.3%的回報，一般來說在3%左右，從回報上不如長期的銀行定期存款，從流動性上來說也不如銀行定期存款。

小結(jié)：不出意外的話，你所買入的是一種被包裝成“高息存款”的分紅險；從安全性上看沒多大的問題，但實際回報低于5年期銀行存款，如果提前退保存在損失大量本金的可能；個人建議遠(yuǎn)離這種套路滿滿的所謂“高息存款“；

看合同是關(guān)鍵，如果合同里面寫著到期可以拿到就可以，那就是靠譜的，如果合同里面寫著分紅的不確定性，那你就需要思量一下了。

你說的這種產(chǎn)品是保險公司放在銀行銷售的理財險。

現(xiàn)在的理財險有固定返還的，有和萬能賬戶掛鉤的，有未來分紅的，所以你要看看合同里面是如何載明的。

固定返還產(chǎn)品

所謂的固定返還產(chǎn)品就是交費期結(jié)束之后的，等到滿期的時候一次性返還一定的金額，這是比較常見的，也是比較簡單的一種理財產(chǎn)品，合同里面會寫的非常清楚。

萬能賬戶掛鉤的產(chǎn)品

萬能賬戶掛鉤的產(chǎn)品是指有一個主險，再組合一個萬能賬戶，主險會按照合同返還一定的金額到萬能賬戶里面，如果萬能賬戶會有保底結(jié)算利率，返還的錢會在萬能賬戶里面保值增值。

分紅型的產(chǎn)品

這類型的產(chǎn)品在以前比較多，現(xiàn)在不太常見了。

這類型的產(chǎn)品就是根據(jù)所交保費，每年有一定分紅，保險公司經(jīng)營情況比較好的時候，每年會有一定分紅，如果保險公司經(jīng)營情況不好，分紅會比較少。而且會在合同里面體現(xiàn)，分紅的不確定性。

你說的這種產(chǎn)品很有可能就是固定返還的產(chǎn)品，但是一定要看合同，是不是在合同期滿的時候滿期金確定是35000元，如果里面有各種不確定字眼，那就需要思量一下了。

三年是交費期，五年是滿期。如果合同里面確定寫到五年期滿，這樣的產(chǎn)品還是可以嘗試一下的，等于零錢攢個整錢，如果沒寫，只是業(yè)務(wù)員口述，那就算了，畢竟保險還是比較專業(yè)。

靠譜，我一親戚買了，滿5年后取的是這么多錢

請謹(jǐn)慎選擇銀保產(chǎn)品，很多老百姓不把保險當(dāng)成存款，最后造成很多不必要的麻煩。

你沒有說具體的產(chǎn)品名稱，估計這應(yīng)該是一種理財型分紅保險，分紅型保險的分紅是不確定的，根據(jù)保險公司每一年的盈利情況來分紅，所以買分紅型保險，買的就是公司的實力。剛剛在頭條看到的2018上半年保險公司數(shù)據(jù)分享給你，以供參考！

我媽五年前去郵局存錢，當(dāng)時柜臺讓買泰康人壽保險七千塊五年到期一萬，還有各種保險。我媽就花了七千給我老爸買了一份。今年到期了，中間沒保一次，拿了八千零一十幾塊，拖了一個多月，總算拿到錢了。

我去郵政存錢就被坑了，每年一萬，存三年，五年取有4000多利息，結(jié)果中途「一年后」急需用錢，去取本金虧了2200元，我草他媽在銀行賣保險的。

雖然沒有看到你的保險條款，但是經(jīng)驗告訴我，你這不靠譜！

銀行保險有兩大坑，其一是夸大收益。

• 夸大收益是指銷售人員許諾一個金額給你，但他許諾的金額，在合同條款里找不到任何依據(jù)。就以題主為例，一年交一萬，連續(xù)交三年，滿五年可以取35000元。這個3.5萬是怎么算出來的？有的險種條款里約定有生存金返還和滿期金返還，這些是合同約定的，可以算出來的。不過也許你加上生存金滿期金算出來也只有3.1萬呢，業(yè)務(wù)員把分紅算到4000了。而實際上分紅是算不出來的。很多銷售人員就在分紅里下文章，信誓旦旦的利用銀行來為產(chǎn)品做信用背書。結(jié)果可能5年后總共才3.2萬，比銀行利息還差！

銀行保險另外一個大坑就是長險短賣。

仍然以題主為例。題主說交三年，五年可取。但有可能這個保險的保險期間是10年，即10年后才滿期，銷售人員告訴你5年就可以滿期。等你到5年去取錢，才被告知現(xiàn)在取叫退保。而退保是只能退現(xiàn)金價值的，有可能你連本金都會虧損。

總之一句話，靠不靠譜一定要看條款，別人承諾的，在條款里能找到依據(jù)，就叫靠譜。

首先，我們講，保險就是保險，是提供保障責(zé)任的。像你說的這種，通常是一種兩全險，也就是說繳費期是3年，每年繳費1萬元，提供了一個5年的保障。這個保障是保身故的，也就是說5年內(nèi)身故可以賠付多少錢；如果5年保單到期，仍然生存，可以拿多少的滿期金！

其次，像這樣的兩全險是有健康告知的，因為畢竟是保身故的保險，所以是否符合健康告知也決定了未來是否會獲得理賠。

第三，這個保單到期可以是不是可以拿到35000，就要看保單合同了。合同里會寫明如果到期可以拿多少錢。我的初步判斷是你拿不到35000的，可能里面包含了未知的分紅這種，但分紅又不確定。

最后總結(jié)：切記！保險不可人云亦云，只有合同才是真的！

不靠譜，不信你可以翻開合同看看現(xiàn)金價值（也稱退保價值），第五年是多少，一般年金類產(chǎn)品把保費的20%--35%作為萬能賬戶的基礎(chǔ)金額來進(jìn)行復(fù)利計息，可不是拿1萬計息，這個你要清楚。

定期存款最靠譜，不用長利，急用有活期利息

我公公讓我婆婆去存5千元。我婆婆去存時，大廳內(nèi)給介紹5千元存5年，利率高。我婆婆想。5年就5年，反正不急用，就存了。沒想到第二年，銀行催款里，在存5千。她都不明白什么意思。原來是一年5千。連放5年。等他明白都晚了，現(xiàn)在還不能取。只能繼續(xù)放。今天還在放。也不知道最后能有多少

保險理財和銀行理財?shù)膮^(qū)別是本金安全，至于收益方面我猜你被業(yè)務(wù)員偷換概念了，對方說的是預(yù)期收益五千，我打保票合同里是不會把收益寫進(jìn)去的。所以靠不靠譜取決于保險公司的盈利狀況。至于富德生命…呵呵噠

謝謝財經(jīng)小秘書的邀請

這個問題，具體準(zhǔn)確的答案不可能在這里問到，我建議題主詳細(xì)完整的閱讀保險合同的內(nèi)容（尤其是小字部分），而不是聽別人說。

根據(jù)我的從業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)知識，不知道大家有沒有看出端倪，我先看出了一些套路。

根據(jù)題主的描述，說是一年存一萬，連續(xù)從三年，滿五年可以得到35000，我認(rèn)為，最有可能的是你要從第一年開始，八年后才能取到這筆錢。

如果不是這樣，你也可以算算，30000元，存五年，得到5000元的收益，按照單利來算，基本上就是3.3利息，你覺的有必要嗎？

你還不如直接放到貨幣基金里面，而且還沒有流動性的問題。

收益比他高，而且比它靈活，何必呢？

我一看到郵政儲蓄這幾個字，首先就想到賣保險的問題。富德生命人壽保險公司不可能辦理存款業(yè)務(wù)，這個概念就是錯誤的，富德生命人壽讓你辦理的是保險產(chǎn)品，所以一定要謹(jǐn)慎對待。

首先，保險公司不可能有存款業(yè)務(wù)，只有銀行才有存款業(yè)務(wù)，所以工作人員把買保險說成存款本身就是有問題的，屬于誤導(dǎo)銷售的行為??！保險產(chǎn)品好多品種主要以保障為主，收益性一般要差一些，簡單算了一下收益，收益率大概也就3%吧，而且還要存五年才能懂，我覺得沒必要這樣辦理。

其次，保險產(chǎn)品和銀行產(chǎn)品有本質(zhì)的區(qū)別，保險產(chǎn)品有的是必須連續(xù)續(xù)保，就是每年都要按他的要求存入定額的錢，一旦中途不交了，反饋了，是很難退出來的，就算退出來也是按現(xiàn)值計算的，可能最后本金都要虧一部分。銀行定期存款我們可以提前支取，只是利息按照活期利率計算，并沒有損失本金，損失一部分利息而已啊，安全性顯而易見吧，我想不用我多說什么了吧。

最后，給你一些建議吧，如果你真的需要一些保險產(chǎn)品，那就買純保險純保障的產(chǎn)品，像分紅險沒必要買。如果想買理財那就優(yōu)先選擇國有大行的產(chǎn)品，風(fēng)險控制在中低風(fēng)險就可以了。如果辦理存款的話，那就選擇三年期定期存款和大額存單，都還不錯哦！當(dāng)然，民營銀行的產(chǎn)品也可以適當(dāng)購買一些哦！我是金融觀點，希望我的回答能幫到你，如有不同意見，歡迎交流討論！

別的保險我不清楚，我只知道商業(yè)壽險中的養(yǎng)老金保險，純是忽悠人！保險公司的保險合同，尤其是保險保障條款，晦澀難懂，能難住語言大學(xué)的教授，而且又長又臭，堪比外星人寫給我們的信。但就是這樣的臭東西，在合同未正式簽署前，也是不讓消費者閱知的。"明白消費"在中國壽險市場是被理直氣壯地、公然廢除的，法律在這里是昏死的。保險公司就是這樣，人為制造障礙，然后適時推出它們的推銷人員。推銷人員個個鼓動他們八寸不爛之舌，又靠忽悠，買他的保險怎么怎么好，一年能拿多少多少……，把人忽悠得天昏地暗，天崩地塌，然后稀里糊涂地買下他們的養(yǎng)老金保險。其實，只要保持定力，保持一個清醒的頭腦，不貪圖小便宜，大處算賬，就不會上當(dāng)了。怎么大處算賬呢？你算一算，你總共要繳多少錢，從六十歲甚至更晚時拿養(yǎng)老金，一年拿多少，要多少年才能回本，也就是把繳給保險公司的錢全部拿回來？(還不算利息)一般都要到八十甚至上百歲才能回本，八十乃至上百歲之后，你拿的才是"賺頭"。而根據(jù)統(tǒng)計，目前我們?nèi)说钠骄鶋勖遣蛔惆耸畾q的，更不要說百歲；也就是說，我們大多數(shù)人交給保險公司的錢，連本錢都拿不回來的。這就難怪保險公司，個個都是摩天大樓了，都是人們買命的血汗錢！買保險都不如把錢塞臭襪子里藏起來，更不要說還能生息的存銀行了！現(xiàn)在的壽險，大都加入了收益不確定投資理財，欺騙性更大，更能把人忽悠得天昏地暗，天崩地裂，找不到北。但有一種保險必須買，那就是社保。社保不以贏利為目的，是拿現(xiàn)在人繳的錢，養(yǎng)之前的人；拿后來人繳的錢，養(yǎng)現(xiàn)在的人……不夠了，國家還會設(shè)法解決、調(diào)濟(jì)，帶有福利性質(zhì)，所以不像商業(yè)保險，買的人多多益善；社保一人只能買一份，多買不到。還有一點，社保會隨著物價上漲、貨幣貶值，每年適當(dāng)上調(diào)，以保障我們居民或職工的最低生活。商業(yè)保險在簽訂合同時就確定了未來的領(lǐng)取額，而且永遠(yuǎn)不變，比如你20歲時買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險，確定60歲時領(lǐng)取養(yǎng)老金，比如年領(lǐng)10萬，60歲領(lǐng)取時，哪怕10萬元錢只能買一碗豆?jié){，也不會作相應(yīng)調(diào)整。(經(jīng)濟(jì)前行發(fā)展，貨幣貶值、通貨膨漲是永恒的，我們只能控制貨幣貶值、通貨膨漲在合適、合理的范圍內(nèi)，不能不讓它貶值，否則通貨膨縮，經(jīng)濟(jì)就會停滯，國民生活水平就會下降，這比通貨膨脹破壞更大。)商業(yè)保險本來就是有錢人玩的，他也不用算賬。我們平頭百姓，錢來之不易，就要好好算算賬，千可不要讓那些住摩天大樓的商業(yè)保險公司算計了，去做窮人救濟(jì)富豪的傻事！

收益在合理區(qū)間。但你放棄的是5年的流動性（僅能退保取現(xiàn)金價值），得到的是相當(dāng)于定期存款利率。當(dāng)然保單所含的基本保障也可以忽略，一般就是期間身故賠償所繳保費的一定比例。建議還是存定期吧，至少有流動性。

看了一圈評論

罵罵咧咧挺多的

更有甚者保險是騙子、保險是傳銷之類的又出來了！

不可否認(rèn)，世界上騙子、傳銷之類的公司和人依然存在不少！但保險是不是騙子、傳銷那就見仁見智了！

以訛傳訛，人云亦云對自己有絲毫好處嗎？

題主這就是一種銀保產(chǎn)品，它兼顧投資與保障，也就是說既有收益也得到保障！也有人說保障可有可無？但保障絕不可有可無！不發(fā)生風(fēng)險當(dāng)然可有可無！如果發(fā)生風(fēng)險，也許這份保障就是救命稻草！

許多都說沒到期取出來虧本，這有什么可說的嗎？合同條款約定在那里，這點合同上肯定是寫有的！這畢竟不是銀行活期存款隨存隨取，定期也不會有那么高利息！

又有人說了，理財高??！但銀行的理財產(chǎn)品收益也是預(yù)期的！也還有虧損的可能呢！

這一產(chǎn)品有收益也有保障不說它有多好。至少還不至于某保險公司專門開發(fā)出這種產(chǎn)品騙誰的錢！

淺見！請高手指點！

寧信世上有鬼，豈能想信保險公司的嘴

郵政銀行最壞，勾結(jié)保險公司騙人，害人，真可恨。

富德人壽就說一個集資詐騙的！